Gestão do risco de crédito: como aplicar no seu negócio

Neste conteúdo, vamos falar um pouco sobre Gestão de Crédito, mais especificamente sobre a gestão do risco de crédito. Vamos lá?

O que é Gestão do Risco de Crédito?

A Gestão do Risco de Crédito de uma empresa é uma peça fundamental para o crescimento e a estabilidade financeira das empresas que atuam com nesta área. Quando falamos nesta área, nos referimos a todas as empresas que liberam algum tipo de crédito para seus clientes, desde crédito de comercialização de produtos, prestação de serviços e operação financeiras.

No decorrer deste artigo explicaremos um pouco mais sobre risco de crédito.

Processos de Crédito

Sempre que falamos da Gestão do Risco de Crédito também falamos do Processo de Crédito.

Podemos citar como algumas das boas práticas das etapas do Processo do risco de Crédito:

1. Avaliação do risco de crédito intrínseco;
2. Estruturar a operação de acordo com as necessidades do cliente e com os produtos da empresa;
3. Analisar sempre o risco da transação (mesmo para clientes antigos é preciso realizar a análise de crédito periodicamente);
4. Avaliar as garantias;
5. Analisar o retorno proporcionado pela operação;
6. Decidir sobre a liberação do crédito de acordo com a Política de Crédito da empresa e com a cultura do crédito da organização;
7. Formalizar a operação e as garantias;
8. Acompanhar o crédito concedido.

E por consequência, quando falamos do Processo do Crédito, sempre falamos também da Análise e Concessão do Crédito.

Como fazer análise e concessão de crédito?

A Análise e Concessão do Crédito pode ser realizada com base em duas técnicas: a Subjetiva e a Objetiva ou Estatística.

A primeira é a técnica subjetiva, que é sempre baseada na avaliação e no julgamento humano, ou seja, não depende totalmente das máquinas.

A segunda é a técnica objetiva ou estatística, que é realizada com base em processos estatísticos, dos quais segundo os métodos “credit scoring” e o “rating” muito se destacam.

O que é Credit Scoring

Segundo a Serasa Experian, o Score de Crédito é uma ferramenta utilizada em mais de 100 países.
Ela é o resultado de um cálculo estatístico que ajuda as empresas e os consumidores a realizarem negócios a crédito, com menor custo, maior agilidade e maior segurança.

Os modelos de Credit Scoring propriamente ditos são ferramentas que dão suporte à tomada de decisão sobre a concessão de crédito para novas aplicações ou novos clientes.

Como funciona o Credit Scoring

A ideia básica deste modelo é identificar os principais fatores que determinam a probabilidade de inadimplência, através de regras de pontuação (score).

Nesta etapa, elaboramos uma análise de ganhos e perdas com um valor de corte (o valor mínimo aceitável). A comparação entre o score e o valor de corte pode determinar a aprovação ou a reprovação automática.

Essa aprovação ou reprovação automática dependem da Política de Crédito adotada pela empresa. Os pesos atribuídos para cada característica dos C’s e sua devida pontuação podem variar de acordo com os ramos de atividades das empresas.

Os modelos de Credit Scoring são usados para determinar se o tomador é merecedor ou não de crédito, e além disso, quantificar a assistência máxima a ser concedida, a partir da ponderação do escore do cliente com sua renda e/ou patrimônio pessoal.

Como fazer Credit Scoring

Na construção de um modelo de Credit Scoring as empresas devem observar os seguintes passos:

• Com base no banco de dados da empresa, elabora-se uma amostra de bons e maus pagadores. A pressuposição nos modelos de Credit Scoring é de que exista uma métrica que separe os créditos bons dos maus, dividindo-os em dois grupos distintos;

• Através da aplicação de técnicas estatísticas são determinadas as variáveis que melhor identificam tanto os bons pagadores quanto os maus pagadores;

• Também com base nas técnicas acima descritas determinamos os pesos às variáveis, que tem como objetivo diferenciar o seu grau de importância. As variáveis que têm mais eficiência na determinação do bom e do mau pagador recebem maior peso.

E o que é Rating?

O Rating é uma avaliação de risco feita por meio da mensuração e ponderação das variáveis determinantes do risco da empresa.

Este método procura mensurar a probabilidade de pagamento do devedor. Esse risco possui um padrão a nível mundial onde as empresas analisam o risco de inadimplência em uma escala determinada.

As definições usadas baseiam-se na probabilidade de inadimplência da empresa e na proteção dos credores.

Como funciona o Rating

Para realizar uma classificação de risco de crédito, as agências de rating recorrem tanto a técnicas quantitativas, como análise de balanço, fluxo de caixa e projeções estatísticas, quanto a análises de elementos qualitativos, como ambiente externo e questões jurídicas.

Por que fazer uso de Credit Score?

A simples escolha de um modelo de Credit Score não garante o sucesso da gestão do risco de crédito, sendo necessário avaliar a situação dos clientes de forma contínua.

As principais vantagens da adoção de um modelo de Credit Score são:

• A forma de trabalho é objetiva;
• Possui fácil aplicação;
• O seu uso é bem compreendido pelos seus usuários.

Este método pode ajudar e eliminar práticas discriminatórias entre os perfis dos clientes e a concessão ou não do crédito é baseada em procedimentos impessoais e padronizados, gerando mais confiabilidade.

Listamos abaixo algumas características dos clientes e das dívidas que podem ser avaliadas nas análises de crédito:

• Qual é a finalidade do negócio?
• Qual é a Renda do cliente?
• O cliente possui estabilidade profissional?
• Qual sua profissão?
• Qual o seu ramo de atividade?
• Qual o montante solicitado? E quanto ela representa sobre a renda?
• Qual é o prazo de pagamento?
• Qual o valor da prestação? E qual será o período de carência?

Agora, você já sabe sobre Gestão do Risco de Crédito das empresas. O que achou desse conteúdo?

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