O distanciamento social decorrente da pandemia de Covid-19 transformou as relações dos clientes com empresas e serviços, incluindo instituições financeiras e bancárias.
Segundo Ibope Inteligência, 43% da população brasileira deixou de frequentar as agências durante a pandemia. O estudo também registrou o aumento de 46% no uso de serviços online, como cartões virtuais, internet banking e aplicativos.
Nesse cenário, o banco digital surge como uma solução para atender os “desbancarizados”. Mesmo esquecidos, eles mobilizam anualmente mais de R$ 800 bilhões, de acordo com o IBGE.
Ou seja, os números mostram que essa é uma inovação que veio para ficar e aquecer o mercado de cartões, já que essas instituições são as principais fontes emissoras desse meio de pagamento. Você sabe como o formato funciona?
Características do banco digital
O banco digital, também conhecido por virtual ou online, é uma instituição financeira que oferece todos os seus serviços, produtos e atendimentos sem uma existência física, nem demandas presenciais.
Ou seja, todas as transações são executadas exclusivamente no universo digital por meio da tecnologia. Desde procedimentos para abertura de contas, esclarecimento de dúvidas e até aquisição de novos produtos.
Os serviços ofertados são semelhantes àqueles do modelo convencional e incluem conta corrente digital, cartão de débito e crédito, empréstimos, investimentos e seguros.
Para um banco ser considerado digital, não basta oferecer aplicativos e canais de comunicação interativos. Há alguns critérios que precisam ser observados:
- Dispensa completa da presença dos clientes em uma agência;
- Realização de todos os procedimentos de modo não presencial, como coleta eletrônica de documentos e assinatura;
- Canais para atendimento, aquisição de serviços e resolução de problemas totalmente virtuais.
Do ponto de vista da segurança, as atividades bancárias virtuais são executadas com a supervisão do Banco Central e as instituições financeiras têm se destacado no investimento em cibersegurança para garantir a proteção dos dados dos clientes.
Banco digital x tradicional
Por possuir solidez financeira inferior à proporcionada pelo capital dos grandes bancos, a novidade ainda desperta alguma desconfiança nos clientes. Por isso, a adoção simultânea das duas modalidades é recorrente.
Seja como substituto das agências bancárias ou como opção complementar aos serviços convencionais, esse novo modo de exercer os papeis e atividades financeiras tem sacudido a concorrência em todo o mundo.
Especificamente no mercado brasileiro, convivem bancos que já nasceram no formato digital, aqueles vinculados a grandes redes de lojas e, ainda, as alternativas oferecidas pelos bancos tradicionais, que a cada ano investem mais em tecnologia.
Confira alguns dos principais benefícios do banco digital:
- Isenção de tarifas ou cobrança de menores taxas;
- Atendimento online, sem filas e em qualquer lugar;
- Transparência nas operações;
- Menos burocracia e mais agilidade no atendimento;
- Economia de tempo e dinheiro;
- Serviços adicionais como cashback e aplicativo para controle de gastos.
Banco Digital x Open Banking
Você já ouviu falar em Open Banking? Apesar da semelhança na nomenclatura, as diferenças entre essas instituições e o banco digital são grandes.
O Open Banking surge com a promessa de revolucionar o mercado financeiro através de ferramentas que propiciam autonomia e transparência ao consumidor. O modelo é baseado no compartilhamento de informações com outras empresas.
O formato pode ser adotado tanto por bancos convencionais, quanto online. Para isso, é preciso abrir as interfaces de programação dos aplicativos para que outros desenvolvedores possam acessar e trabalhar em melhorias da experiência dos clientes.
À primeira vista pode não parecer um negócio seguro, mas a privacidade dos dados é garantida por criptografia e também por legislações específicas para regulamentar a atividade em diversos países.
No caso do Brasil, há a Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais (LGPD) e o formato ganhou força com a popularização e a regulamentação, pelo Banco Central, da oferta de contas digitais.
Em resumo, apesar de conectadas ao mundo digital e de possuírem nomes semelhantes, as duas modalidades são bem distintas. Cabe ao banco digital a escolha de incorporar o modelo Open Banking e fazer parte desse ecossistema colaborativo de negócios.
Vantagens para o mercado de cartões
Em um cenário marcado pela necessidade de modernização e de novos posicionamentos no mercado global, o banco digital tem firmado parcerias com empresas financeiras e de setores diversos para proporcionar aos consumidores uma experiência integrada.
Facilidade
A proposta é oferecer comodidade e rapidez ao concentrar soluções, serviços e produtos em um só lugar. Através da interconexão entre sistemas, o cliente pode, por exemplo, gerir sua vida financeira, fazer a recarga do celular, pagar o pedágio ou pedir comida.
Concorrência
Está previsto para o mês de outubro o lançamento do PIX, um sistema de pagamento instantâneo desenvolvido pelo Banco Central que vai viabilizar transações em poucos segundos.
A expectativa é que o serviço movimente a indústria de cartões, fomente o surgimento de novos bancos, amplie a concorrência e as possibilidades de negócios: uma resposta à demanda frequente por praticidade e eficiência nos métodos de pagamento.
A novidade deve representar a possibilidade de chegada de novos cartões e até mesmo a reconfiguração dos papeis das instituições bancárias nos processos de emissão.
Diversificação
A consolidação do banco digital como uma tendência na administração de finanças pessoais e corporativas, bem como todo o leque de inovação estimulado por esse setor, anunciam o aquecimento do mercado brasileiro de cartões.
Para as empresas, são oportunidades de diversificação de negócios, potencialização do alcance dos consumidores e modernização das relações. Para os clientes, é a possibilidade de acesso aos serviços financeiros com mais segurança e agilidade.
Um exemplo do surgimento de novos negócios é o Neagle Bank, criado por youtubers brasileiros. A iniciativa oferece a criação de contas bancárias para crianças e adolescentes. Isso permite a movimentação financeira desse público em jogos, aplicativos e até lojas físicas e virtuais.
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